中产阶层的脆弱: 拥有千万房产的穷人

自由品读社 2018-02-10 08:53:00
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房产是国内普通家庭最大的财富,因房产而成为中产阶层的人群很脆弱,他们背负沉重的房贷压力,实为拥有千万房产的穷人。

图为山东济南楼市

 

拥有千万房产的穷人

 

房产是国内普通家庭最大的财富,因房产而成为中产阶层的人群很脆弱,他们背负沉重的房贷压力,实为拥有千万房产的穷人。

 

经济日报社中国经济趋势研究院《中国家庭财富调查报告(2017)》的数据表明,房产价值占中国平均家庭财富的近七成。即一般普通的中国家庭,假设总资产1000万人民币,其中700万左右是所持有的房产价值。

 

近几年,房地产价格涨势明显,中国绝大部分家庭都因此财富增长,尤其是不少一二线城市的家庭因为房价不断上涨而跻身千万身家的行列。

 

但是人们往往忽视了资产中的债务比例,富裕起来的中产阶层更多的是账面上的千万富翁,是非常脆弱的一群人。对于数量庞大的普通中产阶层来说,在享受家庭财富增长的同时,他们也背负了相当沉重的房贷压力。

 

在北上深杭这样的城市,某些区域的房价破十万很容易,一套房的总房款轻易就能破千万。对于月收入3到5万的大量普通中产阶层家庭来说,因为买房背负几百万债务的绝对不在少数。

 

而通过简单计算就可以得出,他们的月收入还完房贷就剩下1到2万,如果还要养个娃,简直就是非常窘迫,完全就是坐拥高资产的穷人。

 

如果开征房地产税,对于社会中最富有的人群影响微乎其微,而且他们避税方法很多。但对于数量庞大、经济基础又非常脆弱的中产阶层来说,房地产税无疑是很大的负担。

 

数据显示,中国国内家庭贷款额近10年增长6倍,占居民可支配收入逾九成,主要是房贷,意味着每个月的工资扣除各种税费到手所得几乎全用来“还债”了。另外,中国人买房还有隐形杠杆,即向父母、亲戚、朋友借款,但这并没有统计在居民的负债率中。

 

国内中产阶层的焦虑为外界持续关注

 

一中年男子在深圳有两套房,原本在一个知名企业工作,但因房贷等原因却陷入财务危机;上海一中年教师在三家培训机构工作,月收入上万人民币,在上海有两套房,但仍充满焦虑。

 

现在国内中产阶层好像得了财富焦虑症,大部分人都会说钱不够用。而清华大学教授李强的一项研究发现,中国中产阶层七成,其实属于接近下层的边缘层。

中国家庭85%资产是房子家庭高负债很危险 

很多家庭在中国楼市的热潮中纷纷借贷买房,买房给这些家庭带来了巨额债务。因房产在中国家庭资产中占比过高,所以,一旦发生金融方面的问题,给这些家庭带来的伤害就会很大。

 

第一太平戴维斯世界研究部的报告说,中国住宅市场却拥有超过家庭负债总额八倍的资产作为担保。而在许多发达经济体的担保贷款仍然很低,资产价值远超贷款水平。美国住宅房地产价值不到家庭负债水平的三倍。在该研究部调研的中国、美国、日本、英国、德国、法国以及意大利等国家中,中国住宅资产总值与家庭负债余额比值最高,为8.4。

 

《中国经营报》曾经在去年7月份报导了西南财经大学教授甘犁的研究结论,甘犁认为,中国家庭出现了一个非常严重的问题,就是房地产在家庭财富中的占比过高。在中国家庭的资产中房地产占比已经达到了68%,而北京和上海则高达85%。

 

根据CEIC(全球经济数据库)的数据,中国的家庭负债总量在2017年9月达到了5.9万亿美元,比起十年前,总额增加了十倍以上。

 

国内最近几年因为房价暴涨,没买房的人手里的钱大幅贬值,感觉越晚买房越买不起,大量的家庭掏光两代人积蓄,再背上几十万、数百万的债务去买房,逼着大家加杠杆和负债。

 

数据显示,2012年末的时候,中国家庭房贷杠杆率大约只有19.75%,到2017年末上升到了33.59%;同期,住户贷款占住户存款比从2012年末的不到40%,上升到2017年末的62.14%。

 

这种高负债买房具体到中国家庭的表现就是,有一套房子,价值几百万人民币,感觉自己挺有钱的,但是每个月的钱基本都拿去还房贷了,所剩无几,不敢消费,又感觉自己挺穷的。

 

之所以造成这种现象,《瞭望》1月31日刊文认为,中国的家庭资产里面房子占比太高,为了买房子不仅掏光了父辈和自己的积蓄,还因此背了巨额债务,所以看似都是几百万的身价,其实这个财富幻象建立在房价持续上涨的基础上,一旦房价下跌,高负债的中国家庭就会不堪一击!

 

因为一旦房价下跌了,银行就会要求你把房价贬值的部分补齐,比如一套房子原本值500万,你向银行贷款7成350万才买下来,但是现在房价跌了40%,那么房子就只值300万了,银行就会要求你提前补上房子贬值的50万。即一旦房子贬值后的价值抵不上你剩下的贷款余额,银行就会要你提前还这个差额部分,再跌再要你继续补,补不上银行可能就把房子拍卖了。就算房子给银行拿去拍卖了,剩下的你欠银行的钱照样得还,一辈子都躲不掉。

 

另外,高负债带来的另外一个后果就是,一旦家里的收入来源受影响,比如家庭支柱失业或者患重病,月供就可能还不起了。

 

所以报导认为,现在高负债的中国家庭其实是非常脆弱的,所有的财富幻象都建立在房价持续上涨的基础上,一旦房价下跌很多家庭就会破产。

 

中国人民大学经济学院教授胡曙光也表示,中国家庭这种富裕很脆弱,而且“居民负债增加,导致家庭消费不振。对于想通过消费拉动经济增长的指导思想来说,无意增加了阻力”。关键的问题是家庭高负债增长势头过快,过快就很容易失控。

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